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【注意】金钱永不眠:现金贷的七原罪!

作者:    日期:2018-01-03

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天主教义中将傲慢、嫉妒、暴怒、懒惰、贪婪、色欲、暴食七宗罪列为人类罪过的来源。


现金贷,是小额现金贷款业务的简称,针对的用户多为传统金融机构“照顾”不到的人群。现金贷的主要特点是:额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。现金贷户均贷款金额为1000元及以下,贷款期限集中7-30天,综合的年化贷款利率在50%-200%之间。现金贷与其他小额贷款业务最大区别是不限制资金用途,无具体场景依托、不限制客户群体。现金贷主要风控原理是小额分散和收益覆盖风险,严控单笔贷款金额,发放给不同的客户,通过高收益来覆盖不良的损失。现金贷的资金来源主要是自有资金和传统金融机构,其中传统金融机构资金来源占比约为80%。


随着2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》公布,现金贷这种现象级产品再次成为人们口中讨论的焦点。


现金贷最初是因为宜人贷(NYSE: YRD)、信而富(NYSE:XRF)、趣店(NYSE:QD)、拍拍贷(NYSE: PPDF)、和信贷(NASDAQ:HX)等机构相继赴美上市而进入大众视野,后续趣店CEO罗敏一番“用户借钱不还,就当福利送了”的言论,将整个现金贷行业推向了风口浪尖。


图1 公众号“卢泓言”文章“趣店罗敏回应一切”



01

贪婪是人类最大的原罪



现金贷业务之所以受到各方的高度追捧正是因为其超高的利润率。这种非正常高利润背后必然存在着一系列的问题。


图2 拍拍贷招股说明书


现金贷业务为何会有如此高的利润率呢?这其实和现金贷计息规则和罚息规则是密切相关的。举一个简单的例子,借款人从现金贷平台申请了借款,平台显示,借1万元,期限12个月,到账9500元,日利率万5,每月还款917元,逾期日利率1%。从表面上看,日利率万5,年化利率约为18%,与信用卡的利率基本持平,利率似乎不是很高。但是从实际情况来看,到账9500元相当于直接收取了5%的砍头息,借款人有500元并没有到账,但后续所有利息都是按照1万元去计算的。每月还款917元,12个月还款总额11002元(1万元本金,1002元利息),这种相当于是等额本息模式,由于是分期还款,看起来是借款人12个月时间占用了1万元资金,但平均下来借款人真实占用资金只有4000元-5000元。计算现金贷实际利率,有一个拇指原则(经验法则),实际年化利率=(利息支出+其他各种费用)/实际放款金额*2=(1002+500)/9500*2=32%,不包含逾期费用的年化利率已达32%,远远高于平台宣传的年化利率18%,如果再把高额的逾期费用算上,基本上就变成了名符其实的“网络高利贷”。为什么借款人对于这么高的利率没感觉呢?主要是因为借款人贷款金额较小,如果借款人只从现金贷的平台借款几百元或者几千元,再高的利率体现在利息也就几十元,再利用借款人对计息的无知通过等额还款、砍头息各种方式进行包装,最终造成借款人对借款利率的无感。


现金贷业务正是通过这种利率幻觉吸引借款人借款,虽然这些利润单笔很少,但聚沙成塔、集腋成裘,在庞大的客户基数下最终会形成超乎想象的利润流,也正是这种对于利润的贪婪将现金贷一步步拖入泥潭,并引发了社会的连锁反应。



02

暴怒是贪婪的伴生物



现金贷另外一个广为世人所诟病的问题就暴力催收,逼债跳楼、手机定位、声誉施压、呼死你电催、登门恐吓泼油漆、艾滋病人催收团伙等,我们平时港台片中看的场景正在催收的世界中真实上演着。


从成本的角度来看,趣店CEO罗敏提到的坏账处理方式(坏账连电话都不会打就当福利送了)是有一定道理的。借款人从现金贷平台的借款金额可能也就是几百或几千,但催收花费的人力、物力可能远远超过这个金额。所以一般的现金贷公司会直接把这部分不良资产委托给第三方催收机构,能催回来多少是多少,催回来就净赚,催不回来也不亏(用高收益来覆盖不良的损失)。现金贷公司与催收机构一般按照五五分成,催收回来的金额一人一半。对于催收机构而言,这就是无本钱且利润丰厚的买卖。虽然催收机构会与现金贷公司签署不会暴力催收的协议,但在“贪婪”的面前,“重赏”之下的“勇夫”们黑白灰各种手段全上,为的就是在这场疯狂的盛宴中分得一杯羹。



03

“傲慢”—谜之自信



现金贷公司给外界的印象总是神秘中透露着谜之自信,他们最为鄙视的就是传统金融机构动辄几千万的风控系统、遍布全国的风控人员、几十年的风控经验,结果还是居高不下的不良率。现金贷业务对外宣称的不良率一般是0.2%-0.5%,远远低于金融机构2%的不良率,但事实真的是如此吗?现金贷常用不良率计算公式为:不良率=截至到某一时点的不良余额/贷款余额。通过这个公式我们可以发现现金贷公司不良率的玄机。只要现金贷业务做的足够大、足够快,尽量提升贷款余额,不良余额就会被彻彻底底的稀释掉。这是一场大数法则的游戏,整个现金贷行业仿佛陷入了一个病态的怪圈,大家都不在乎每一笔贷款的风险,而是想得尽可能多的放贷款出去,所以各种渠道引流,降低借款人准入标准,无稳定收入的人可以贷、无固定职业的人可以贷,简化贷款审核流程,身份证+手机号就能贷款等。


在现金贷公司眼中,自己如同华尔街之狼、金钱永不眠中的金融精英一样,以高傲的态度睥睨众生。但事实是不良率低只是假象,当现金贷公司资金链紧张的时候,就是风险的冰山露出水下真容的时候。金融缺少了对风险的敬畏之心是很危险的事情,就如同傲慢会蒙蔽了我们的双眼,让我们在自欺欺人的井中自我满足。



04

嫉妒+色欲



现金贷衍生出很多奇葩的产品,如校园贷、丽人贷、手机贷、电脑贷、奢侈品贷等,有面向学生的、有面向女性的、有面向工薪阶层的,这些产品背后折射出的是人性欲望对金钱的跪拜和屈服。以校园贷为例,同学换了最新款手机,你也是否心动?舍友的高档化妆品、名牌包包,你是否也想要?举办一次引入羡慕的豪华生日party?在女朋友面前出手阔绰、花钱如流水?攀比、嫉妒、虚荣、色欲等各种欲望给青春的校园染上了斑驳的颜色。面对花花诱惑,成熟的成年人尚且难以抵抗,更何况涉世未深经验尚浅的学生。再加上校园内铺天盖地的校园贷广告,现金贷变成为了欲望的宣泄口。学生是一个特殊的群体,他们有较高的学术知识但缺少社会经验,受到诱惑容易冲动消费、过度消费,但本身无固定的收入,偿还能力较差,经济来源主要依靠父母的支持。这个群体在金融机构看来并不是优质贷款客户,但是在现金贷各位金主看来纯洁如白纸的学生犹如待宰割的羔羊,是他们利润的提款机。通过搜索引擎查找关键字“校园贷”,各种真实案例触目惊心。


图3 校园贷小广告


“万事到头都是梦,休休,明日黄花蝶也愁。”现金贷带来的一时欢愉只不过是南柯一梦,最怕的是梦醒时分已坠入“利滚利”的阿鼻地狱。万幸国家已叫停了校园贷,毕竟没有什么比一个孩子的未来更加无价,正如曾经在校园内看到的一条标语“别让校园贷带走你的青春”。



05

懒惰+暴食



之前知乎上有个撸口子的话题刷爆网络,背景是有网友在知乎上提问“网贷还不起了怎么办?”而回答的答案出乎意料之外,网贷的人似乎根本不想还钱,甚至还在劝说其他人也不用还钱,部分人还通过借钱不还发家致富了。结合趣店CEO罗敏的言论,看起来似乎非常的矛盾,一个不想还,一个不要还,双方诡异的和谐。那现金贷到底是从谁身上挣到的钱?其实是守信用的人在为不守信用的人买单。现金贷为那些好吃懒做、不劳而获的人提供了一个享乐通道,并对这些专业老赖毫无办法,而真正付出代价的却是那些老实的人、守信的人。长期以往,按照逆向选择的规律,守信的人会越来越少,不守信的人会越来越多,到底是谁在崩坏中国的信用体系?

图4知乎“撸口子”话题


多头借贷是养活撸口子专业户们的重要方式,简单来说,就是从多个现金贷平台借钱,用一个平台的钱还另外一个平台的钱。其实,这种方式早而有之,在信用卡时代,就有人这么操作,只不过信用卡受到央行监管,每个人能办的信用卡数量是固定的,从而限制了套利的空间。而这种情况发生在现金贷行业的时候,则完全一副脱缰野马的姿态。各现金贷平台就是一个个的信息孤岛,平台与平台之间并未实现信息互通,现金贷公司无法有效判断这个客户是否在其他平台还有贷款(第三方征信公司提供的多头借贷黑名单效果有限)。甚至某些现金贷平台为了短期利益,默许“撸口子”的用户,鼓励以新还旧,对他们而言,只要你能帮助平台做大贷款余额、能帮助故事继续讲下去,你就是“好”用户。这些行为养肥了那些“撸口子专业户”、“贷款羊毛党”,助长了整个行业的不良风气。


除此之外,金融机构的输血纵容了现金贷业务的野蛮生长。以资产证券化(ABS)为例,它如同一个无限循环杠杆,涟漪般一层层将风险扩散到每一个人的头上。其实每一个参与的金融机构都能看到这种次贷金融产品的风险,但大家都在击鼓传花,都不认为自己是倒霉的最后一棒。目前,监管机构意识到现金贷的风险已扩散至金融机构,《通知》规范银行业金融机构参与现金贷的行为就是最好的例证。


任何事物皆具有两面性,不可否认的是,现金贷业务作为普惠金融的补充,确实满足了一些短期资金周转的需求,对于经济发展也有一定的促进作用。现金贷有不好的一面,但也有好的一面。就如同天主教义中说明的一样,其实每个人都有原罪,原罪也并不是贬义词,有原罪也并不可怕,关键是控制心中的猛虎,有所为有所不为,金钱虽不眠,道德存世间。



附件:《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》



关于规范整顿“现金贷”业务的通知

 

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:

近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

 一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

 (一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

 (二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

 (三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

 (四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

 (五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

 (六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

 二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作

 (一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

 (二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

 (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

 三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

 (一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

 (二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

 (三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

 (四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。

 四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

 (一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

 (二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

 (三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

 (四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

 各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

 五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

 (一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

 (二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

 (三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

 六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

 (一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

 (二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

 (三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

 (四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

 (五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

 (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

  

互联网金融风险专项整治 P2P网贷风险专项整治

工作领导小组办公室 工作领导小组办公室


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本着“以诚信为根基,以务实为原则,以服务为核心,以共赢为目标”的企业宗旨,以“铸就保诺品牌,成就百年企业”为愿景。经过保诺人的共同努力,已逐步成长为集现代化、多元化、产业化为一体的大型企业集团。涵盖了投融资管理地产物业、装饰工程餐饮管理、文化传媒、法律服务、典当等行业。保诺投资、保诺地产保诺装饰、阿九餐创空间保诺典当行、保诺金融外包、保诺文化传媒、保诺律师所等保诺系列品牌价值正逐步形成集群效应,引领高端产业和服务市场


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